Как взять ипотеку под материнский капитал, с чего начать?

Улучшение жилищных условий - особенно остро этот вопрос встает при рождении детей. В связи с этим для помощи семьям, имеющим двух и более детей, разработан ряд государственных программ, способствующих повышению доступности жилья для данных категорий населения.

Куда можно вложить материнский капитал?
По официальной статистике государственных органов большинство сертификатов материнского (семейного) капитала (МСК) используются родителями для улучшения условий проживания своих семей.
Законодательством разрешено финансировать за счет средств государственной поддержки:
    Покупку квартиры на первичном и вторичном рынке;
    Индивидуальное строительство жилья (возможна постройка дома как своими силами, так и с помощью строительных компаний);
    Модернизацию и реконструкцию уже имеющего жилья (в том числе компенсируются затраты на ранее возведенное или реконструированное жилище);
    Расходы должника в рамках ипотечного кредитования и целевых кредитов на приобретение жилых помещений (льгота может направляться на оплату первоначального взноса, процентов по кредиту и суммы основной задолженности);
    Участие в долевом строительстве многоквартирных домов;
    Участие в различных жилищных кооперативах (можно оплатить как вступительный взнос, так и последующие паевые взносы).
Существуют требования, которые необходимо учитывать при выборе, создании и модернизации объекта недвижимости:
1.    Помещение должно находиться в пределах РФ;
2.    Должны улучшаться существующие жилищные условия;
3.    При реконструкции должна увеличиваться площадь жилья;
4.    Направление материнского капитала на ремонт жилья законом не предусмотрено.
Важное значение имеет снятие ограничений на распоряжение материнским капиталом до момента, когда ребенку исполнится 3 года, в случаях погашения ипотеки и уплаты первоначального взноса.
Отмена ограничения в отношении направления средств на выплату первоначального взноса по ипотеке действует с 2015 года.

Алгоритм действий
Оформление ипотечного кредита за счет средств МСК осуществляется по следующей схеме:
    Для подтверждения своего права на маткапитал и определения суммы государственной поддержки владельцу сертификата необходимо обратиться в терорган Пенсионного фонда (ПФР) за соответствующей справкой.
    Оформить документы по ипотеке с использованием материнского капитала в выбранной кредитной организации. Для заключения кредитного договора необходимо собрать документы, подтверждающие статус и кредитоспособность заемщика и оформить пакет документов на объект недвижимости.
    Для перечисления материнского капитала на кредитный счет требуется оформить заявление о распоряжении средствами МСК в отделении ПФР и предоставить требуемый перечень документов.

Документы для Пенсионного фонда
Контроль за использованием средств материнского капитала осуществляет ПФР.
Для того чтобы перечислить выделенную государством сумму МСК банку в счет исполнения обязательств по выплате ипотечного кредита, заемщику необходимо оформить заявление. Данный документ оформляется по правилам, установленным приказом Минздравсоцразвития от 26.12.2008 N 779н:
1.    Лично;
2.    Почтовым отправлением;
3.    В виде электронного документа;
4.    Через представителя.
Помимо заявления, необходимо собрать следующие документы:
    Копия паспорта заявителя или иной документ, подтверждающий его личность и регистрацию (если владелец сертификата на МСК действует через представителя необходима нотариально заверенная доверенность и паспорт доверенного лица);
    Если стороной в договоре купли-продажи жилья, оформляемого в ипотеку, или в кредитном договоре является супруг заявителя, предоставляется копия его паспорта и свидетельство о заключении брака;
    СНИЛС;
    Копия кредитного договора и копия договора ипотеки, если предусмотрено его заключение;
    Нотариально удостоверенное обязательство заемщика зарегистрировать права на приобретенное жилье на владельца сертификата, его супруга и всех детей в долях, определенных соглашением между ними.

Требования к заемщику
Кредитные организации предъявляют серьезные требования к потенциальным заемщикам, претендующим на получение ипотеки под маткапитал. Клиенту необходимо подтвердить свой специальный статус получателя государственной поддержки. Банки проверяют действительность предоставленного сертификата, остаток средств материнского капитала.
Также заемщик должен обладать уровнем дохода, позволяющим оплачивать ежемесячные взносы, рассчитанные с учетом:
1.    Срока, на который предоставляется ипотека;
2.    Суммы кредита;
3.    Размера взноса, покрываемого маткапиталом.
Доход должен быть официально подтвержден работодателем и являться стабильным (необходим трудовой стаж не менее полугода на последнем месте работы).
Обычно банки одобряют кредит, размер ежемесячного платежа по которому не превышает 40% от дохода семьи.
Заемщик должен соответствовать требованиям, касающимся возраста: ипотека в большинстве банков предоставляется гражданам, достигшим возраста 21 года, причем срок погашения обязательств по кредитному договору должен завершаться не позднее наступления у заемщика пенсионного возраста.
Следует учитывать, что постоянные клиенты банка, участники зарплатных проектов могут претендовать на сниженную процентную ставку по кредиту и упрощенный процесс оформления ипотечной заявки.

Оформление ипотеки в банке
Рассмотрение заявки на получение ипотечного кредита под материнский капитал осуществляется в 2 этапа.
На первом этапе осуществляется проверка статуса и платежеспособности предполагаемого заемщика.
В связи с этим в банк необходимо представить:
    Заявление, содержащее сведения о заемщике и условиях кредита;
    Паспорт гражданина;
    Сертификат на маткапитал;
    Справку из подразделения ПФР об оставшейся сумме МСК;
    Справку 2-НДФЛ либо справку о доходах по форме, разработанной банком;
    Заверенную копию трудовой книжки.
Второй этап. После рассмотрения данного перечня, банком определяется максимальная сумма, которая может быть предоставлена заемщику.
В зависимости от целей кредитования (приобретение жилья на первичном и вторичном рынке, строительство индивидуального жилого дома), заявитель предоставляет пакет документов по объекту недвижимости:
1.    Для покупки квартиры на вторичном рынке – договор купли-продажи, кадастровый паспорт, отчет об оценке объекта недвижимости, выписка из госреестра прав, документы, содержащие информацию о продавце недвижимости;
2.    Для строящегося жилья – договор участия в долевом строительстве, договор уступки права требования; документы, подтверждающие членство в жилищном кооперативе, документы, содержащие информацию о застройщике;
3.    Для ИЖС – разрешение на строительство, проектно-сметная документация, договор подряда со строительной организацией, свидетельство о праве собственности на земельный участок.
Во всех перечисленных случаях дополнительно требуется нотариально заверенное согласие супруга.
Большинство банковских кредитных продуктов предполагает страхование жизни и здоровья заемщика, а также объекта залога.
Поскольку приобретенная в ипотеку квартира является объектом залога, в случае неисполнения обязанностей по кредитному договору на данное имущество может быть обращено взыскание, даже если оно является единственным жильем для семьи (статья 446 ГПК РФ).